빚이 많을 때 꼭 알아야 할 부채 상환 순서

“어디부터 갚아야 할지 모르겠어요.”
부채가 여러 개일 때 많은 사람들이 느끼는 공통적인 불안감입니다.
저 역시 사회초년생 시절, 학자금 대출과 카드값이 동시에 남아 있는 상황에서

돈을 갚는 순서조차 막막했던 경험이 있습니다.

오늘은 그런 분들을 위해,

실제 경험을 바탕으로 ‘빚 갚는 우선순위 정하기’에 대해 현실적인 전략을 정리해보았습니다.

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빚에도 순서가 있습니다

부채를 아무 순서 없이 갚다 보면
갚는 도중에도 이자가 계속 불어나고,
심리적인 부담감까지 더해져 끝이 보이지 않는 악순환에 빠질 수 있습니다.

따라서 ‘부채의 성격’과 ‘금리’를 고려해
계획적으로 우선순위를 설정하는 것이 첫걸음입니다.

✅ Step 1: 전체 부채 리스트 작성

가장 먼저 해야 할 일은
모든 부채를 정확히 파악하는 것입니다.

항목	내용
부채 종류	학자금, 카드론, 리볼빙, 전세대출 등
대출 잔액	각 대출의 남은 원금
이자율	연 이율 기준 (변동형일 경우도 체크)
상환 기한	단기 / 장기 구분
상환 방식	원리금 균등 / 이자만 납부 등

이 표를 작성하고 나면
‘어디에 얼마나 이자가 붙고 있는지’, ‘가장 급한 건 무엇인지’가 명확히 보이기 시작합니다.

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✅ Step 2: 금리 높은 순서부터 갚기

기본적으로 고금리 부채부터 우선 상환하는 것이 원칙입니다.

예를 들어,

• 카드론 (19%)
• 리볼빙 잔액 (15%)
• 학자금 대출 (2.5%)

이라면, 카드론 → 리볼빙 → 학자금 순서로 갚는 게 효율적입니다.
이자는 복리처럼 붙기 때문에 하루라도 빨리 고금리부터 없애는 것이 중요합니다.

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출처:unsplash

✅ Step 3: 연체 여부 확인 & 방지

혹시라도 연체가 발생한 대출이 있다면
그 무엇보다 우선으로 처리해야 합니다.

연체는 단순히 ‘벌금’의 문제가 아니라
신용등급 하락 → 향후 대출 제약 → 취업·전세 불이익으로 이어지기 때문에
‘당장 생활비를 줄이더라도 연체는 피하자’는 마인드가 필요합니다.

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✅ Step 4: 최소 납부 + 집중 상환 전략

모든 부채를 한꺼번에 많이 갚으려다 보면
생활비 부족으로 다시 신용카드를 쓰게 되고,
결국 악순환에 빠지기 쉽습니다.

그래서 제가 사용한 방법은 이거였습니다:

• 모든 부채에 최소 상환금액만 납부
• 단 하나의 대출에 집중해서 최대한 상환
• 1건 상환 완료 후, 다음 우선순위로 이동

이걸 ‘눈덩이 갚기(Snowball)’ 전략이라 부르기도 합니다.
완납의 성취감이 동기부여로 이어져 심리적 효과도 큽니다.

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 현실적인 팁

• 이자율이 높은 순으로 상환 계획표 만들기
• 상환 전, 대환대출(통합대출) 여부 검토
• 금융소비자정보포털에서 이자율 비교

가계부 앱에서 지출 절감 항목 찾아 상환금에 반영

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부채는 두렵지만, 그렇다고 외면하면
조금씩 삶 전체를 잠식하게 됩니다.

부채 상환은 돈을 갚는 문제가 아니라
미래의 나에게 자유를 주는 과정이라고 생각해보세요.

우선순위만 잘 정해도,
막막했던 부채 관리가
계획 가능한 루틴으로 변할 수 있습니다.

작은 실천 하나로 마음의 짐을 조금씩 덜어내시길 바랍니다.